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????大多數(shù)企業(yè)家和經(jīng)理人年齡在 35 到 55 歲之間，這樣的家庭多數(shù)存在同樣問(wèn)題：一是如何利用家庭已有的閑置資金，制定理財(cái)方案，使家庭成員在退休之后仍能享受優(yōu)厚的生活水平；二是如何利用現(xiàn)有的收入水平，通過(guò)每月固定的投資，使整個(gè)家庭在退休之前積累財(cái)富。根據(jù)企業(yè)家家庭收入、支出以及相關(guān)數(shù)據(jù)可以推斷出，此類家庭的資產(chǎn)投資回報(bào)比率應(yīng)當(dāng)每年力爭(zhēng)超過(guò) 10%。

????特約作者：于善輝

????如何選擇金融產(chǎn)品？

????目前，可投資的金融產(chǎn)品種類繁多，如股票、基金、期貨、外匯等。根據(jù)中年企業(yè)家群體的特殊性，由于他們沒(méi)有多余的時(shí)間進(jìn)行頻繁操作，加之各種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平不同，可以排除期貨、外匯。當(dāng)然會(huì)有人提出異議，大多數(shù)基金就是投資于股票，何不直接投資股票，這樣既節(jié)省費(fèi)用，又可以獲得較高收益。下面就來(lái)對(duì)比一下 2006 年大盤(pán)和基金增幅情況。

????雖然上證綜指、深證指數(shù)在 2006 年都有一倍以上的漲幅，但股票型基金的平均凈值回報(bào)率也達(dá)到一倍以上，這說(shuō)明基金回報(bào)率雖然低于上證綜指漲幅，但考慮大盤(pán)新股上市導(dǎo)致的股指虛增，基金的整體表現(xiàn)其實(shí)要好于大盤(pán)。而在近期的震蕩走勢(shì)中，將股票與基金的收益狀況加以對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)兩者之間的收益率相差不大。

????不僅如此，股票投資是專業(yè)性很強(qiáng)的投資，一般個(gè)人難有時(shí)間和精力從事。目前市場(chǎng)的波動(dòng)幅度加大，如果沒(méi)有長(zhǎng)期理念，很可能選錯(cuò)方向，造成嚴(yán)重?fù)p失。這時(shí)，投資者把手中的資金交給基金經(jīng)理打理，應(yīng)屬較明智的選擇，通過(guò)專業(yè)化投資，選擇正確方向替投資者管理資產(chǎn)，這樣可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，達(dá)到利潤(rùn)的最大化。

????怎樣制定基金組合方案？

????投資者可以在基金公司、證券公司、銀行、第三方投資咨詢機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)基金。但是，由于市場(chǎng)上基金種類繁多，且盈利水平參差不齊，所以投資者往往處于盲目的被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)狀態(tài)，因此他們應(yīng)該在咨詢相關(guān)機(jī)構(gòu)的前提下理性選擇，保持一種學(xué)習(xí)的態(tài)度。

????企業(yè)家家庭應(yīng)該根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力、投資收益目標(biāo)、閑置資產(chǎn)水平等方面的差異，選擇最適合自己的一款基金組合配置。下面提供一組“天相投顧”開(kāi)放式基金組合方案。

????投資基金應(yīng)注意什么問(wèn)題?

????家庭對(duì)于三到五年的閑置資金，可以采用一次性購(gòu)進(jìn)基金的方式。投資者可以根據(jù)基金以往業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理操作風(fēng)格、基金公司背景以及評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的基金評(píng)級(jí)報(bào)告，選擇基金進(jìn)行投資。根據(jù)資金量的大小，考慮是否要構(gòu)建組合。一般 10 萬(wàn)元左右的資金建議購(gòu)買(mǎi) 1 只（最多 2 只）基金就可以了。100 萬(wàn)以下的建議購(gòu)買(mǎi) 3～5 只即可。如果資金額比較大，可以考慮構(gòu)建組合。在構(gòu)建組合的時(shí)候，要考慮選擇風(fēng)格不同、股票投資相似度較低的基金，以平穩(wěn)組合的業(yè)績(jī)表現(xiàn)和分散風(fēng)險(xiǎn)。（提示：根據(jù)資金量來(lái)決定基金的投資數(shù)量，不要太分散。具體選擇基金時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注整體投資管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較強(qiáng)的基金公司旗下的基金品種，以使得閑置的資金能較為安全和充分地分享到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)上揚(yáng)帶來(lái)的長(zhǎng)期收益。）

????對(duì)于家庭中每月的結(jié)余資金，投資者可以制定基金定期定投方案。基金定期定額可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長(zhǎng)期、有目的性的投資。家庭不必籌措大筆資金，每月運(yùn)用生活必要支出外的閑置金錢(qián)來(lái)投資即可，既能強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，又不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應(yīng)付未來(lái)沒(méi)有新收入下的養(yǎng)老需求。比如說(shuō)，一位 45 歲的企業(yè)家，每月拿出收入中的 2,000 元來(lái)做基金定投，如果基金的年收益率為 15%，則等到 60 歲退休的時(shí)候，本金加投資收益的總額將會(huì)達(dá)到 135.37 萬(wàn)元。如果每月定投數(shù)額更多，累積的收益將更為可觀。即使每月只定投 500 元，如果離退休時(shí)間還有 20 年，堅(jiān)持定投后到退休時(shí)的累積本金和投資收益也可以達(dá)到 75.8 萬(wàn)元。這筆較大金額的錢(qián)將會(huì)極大地改善退休后的生活條件。根據(jù)每月定投金額的不同和離退休年限的不同，定投后的累積金額情況見(jiàn)下表：

????堅(jiān)持“核心 + 衛(wèi)星”的組合策略，加強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。什么是核心資產(chǎn)？核心資產(chǎn)應(yīng)對(duì)的是金字塔最下層那個(gè)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ钭钪匾呢?cái)務(wù)目標(biāo)，如孩子的教育、未來(lái)的養(yǎng)老、突發(fā)事件等。核心資產(chǎn)通常占日?？傎Y產(chǎn)的 70% 到 80%。核心資產(chǎn)的投資，應(yīng)更多地考慮中長(zhǎng)期的穩(wěn)健回報(bào)。而對(duì)于一些如海外度假等奢侈性的財(cái)務(wù)需求，可以用 20% 至 30% 左右的資產(chǎn)，作為衛(wèi)星資產(chǎn)來(lái)投資。衛(wèi)星資產(chǎn)的主要目標(biāo)，不在于中長(zhǎng)期穩(wěn)健的回報(bào)，而在于更高的收益率。同時(shí)，衛(wèi)星資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也可以較高，因?yàn)樾l(wèi)星資產(chǎn)的損失，不會(huì)影響我們最基本的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如養(yǎng)老及教育等。

????在家庭制定基金理財(cái)方案時(shí)，核心產(chǎn)品（投資基金的重要產(chǎn)品）應(yīng)該放在以大盤(pán)藍(lán)籌或以大盤(pán)方向?yàn)橹鞯呐渲眯突鹕希Ｏ?0%的衛(wèi)星產(chǎn)品可以配置較高風(fēng)險(xiǎn)的基金來(lái)獲取增強(qiáng)收益的效果，例如主題類和以中小盤(pán)為方向的股票型基金上。

????積極組合：積極進(jìn)取，獲取牛市超額收益

????博時(shí)主題：在寬幅震蕩的行情中，以大盤(pán)藍(lán)籌和行業(yè)優(yōu)勢(shì)為背景上市公司表現(xiàn)尤為突出。該基金發(fā)揮重倉(cāng)股行業(yè)特點(diǎn)，在同類基金中保持較高的凈值增長(zhǎng)率。以 40% 的資產(chǎn)配置在優(yōu)質(zhì)行業(yè)型基金品種上，既可以有效防御市場(chǎng)高位震蕩風(fēng)險(xiǎn)，又可以充分分享牛市中股票市場(chǎng)的收益。

????鵬華 50：鵬華 50 基金是積極投資偏股型開(kāi)放式基金，投資的股票數(shù)量限制在 50 只左右。鵬華基金管理公司 2005 年以來(lái)偏股型基金整體表現(xiàn)突出，鵬華 50 是鵬華基金公司旗下獲益能力較強(qiáng)、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)穩(wěn)健的基金品種。鵬華 50 基金屬于投資比較積極的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益型基金。

????景順增長(zhǎng)：景順增長(zhǎng)基金選股能力突出，善于把握市場(chǎng)熱點(diǎn)。2006 年該基金持續(xù)、穩(wěn)定、突出的業(yè)績(jī)表現(xiàn)和良好的風(fēng)險(xiǎn)收益配比效果令人矚目。由于對(duì)金融股的超額配置，在大盤(pán)藍(lán)籌表現(xiàn)一般的 2007 年初，該基金表現(xiàn)不佳。但它所體現(xiàn)出來(lái)的突出的股票和債券投資能力還是繼續(xù)值得肯定。在大盤(pán)藍(lán)籌股逐漸走好的時(shí)候，它是可以關(guān)注的品種。該基金屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類型。

????穩(wěn)健組合：從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)震蕩，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)健收益

????寶康配置：股票投資上限為 75%，2007 年一季度末投資分散，地產(chǎn)、金融行業(yè)配置相對(duì)高，輔以食品、通訊行業(yè)。該基金操作靈活，持續(xù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)異，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益較高。

????海富通精選：設(shè)立以來(lái)一直由海富通基金公司副總經(jīng)理、投資總監(jiān)陳洪擔(dān)任基金經(jīng)理。該基金投資風(fēng)格持續(xù)穩(wěn)健，選股能力出色，風(fēng)險(xiǎn)收益配比效果良好，比較適合于追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的投資者。

????興業(yè)可轉(zhuǎn)債：倉(cāng)位設(shè)置較低?？赊D(zhuǎn)債配置比例可以達(dá)到比較高的水平。股票投資能力突出，換手率較低。是震蕩市場(chǎng)中的良好避險(xiǎn)品種。