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一杯酸奶拯救世界
 作者: Sheridan Prasso    時(shí)間: 2007年04月01日    來源: 財(cái)富中文網(wǎng)
 位置: 雜志>>第一百零八期>>特寫         
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小額信貸之父尤努斯有了新的創(chuàng)意,叫做“社會(huì)商業(yè)企業(yè)”。他的第一步,是在孟加拉國建一座酸奶工廠。
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????諾貝爾獎(jiǎng)得主、小額信貸之父穆罕默德?尤努斯有了新的創(chuàng)意,叫做“社會(huì)商業(yè)企業(yè)”。他的第一步,是在孟加拉國建一座酸奶工廠

????作者: Sheridan Prasso

????在離首都達(dá)卡西北 140 英里的地方,孟加拉國充滿綠色的肥沃中心地帶的一條土路旁,工人們正熱火朝天地拉磚、灌水泥、釘板子。他們正在為建造法國食品公司達(dá)能集團(tuán)(Danone)位于博格拉郊區(qū)的小型酸奶廠而忙碌。

????這看起來可能不算什么,但鐵門后的這棟單層建筑卻是一個(gè)全新而偉大理念的核心所在。去年,因其在小額信貸方面的開創(chuàng)性成果而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的穆罕默德?尤努斯(Muhammad Yunus)認(rèn)為,在他先前提出的重大概念的推動(dòng)下,世界正在發(fā)生改變,而他的這個(gè)新概念能徹底變革整個(gè)世界。“我希望它能成為商業(yè)史中一個(gè)重要的里程碑。”幾天后,尤努斯于 11 月初在達(dá)卡舉辦的工廠開業(yè)典禮上說道?!八淼倪@個(gè)概念是很強(qiáng)大的?!?/p>

????這個(gè)概念被稱之為“社會(huì)商業(yè)企業(yè)”。它的定義或許不像 “小額信貸”那樣簡明,但尤努斯認(rèn)為,它是從一個(gè)新的方向體現(xiàn)了對他的舊理論的發(fā)展。通過自掏腰包借出的 27 美元貸款和對窮人尤其是貧困婦女的信任,尤努斯邁出了他的第一步。他相信,只要他們有辦法開展自己的小生意,窮人完全可以獲得跟企業(yè)主一樣的權(quán)利。他建立的為窮人貸款的機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank),用了 30 年的時(shí)間才獲得全世界的認(rèn)同。而如今,他已開始轉(zhuǎn)向?qū)︺y行業(yè)、發(fā)展和非盈利社會(huì)的探索──較之慈善和施舍,還要引起政府左派對扶貧的重視和右派對創(chuàng)業(yè)的重視,這才是解決之道。

????早在獲得諾貝爾獎(jiǎng)之前,這個(gè)謙遜而魅力超凡的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授就已經(jīng)像搖滾歌星一樣著名。比爾 克林頓被列為他的好友之一,他曾受邀出席歐洲王子和王妃的宴會(huì),還被私人飛機(jī)接往芝加哥參加奧普拉 溫弗瑞脫口秀節(jié)目(The Oprah Winfrey Show)。尤努斯的模式幾乎被復(fù)制到了全球所有地方,包括非洲、拉丁美洲,甚至曼哈頓的哈萊姆區(qū)。因此產(chǎn)生的 90 億美元的小額貸款行業(yè),吸引了包括花旗集團(tuán)(Citigroup)、德意志銀行(Deutsche Bank)和蓋茨夫婦基金會(huì)(Bill & Melinda Gates Foundation)等組織。它以信任感為運(yùn)作基礎(chǔ),認(rèn)為無需通過抵押資產(chǎn)來保障人們還款。值得鄉(xiāng)村銀行引以為豪的是,它們經(jīng)過審計(jì)的償還率高達(dá) 98%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有抵押擔(dān)保貸款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

????作為尤努斯想饋贈(zèng)給社會(huì)的遺產(chǎn),小額信貸還只占其中的一半。他說,社會(huì)商業(yè)企業(yè)才是接下來的另一半。這個(gè)創(chuàng)意從一個(gè)以前從未有人嘗試過的方向,把企業(yè)的利益與經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合在了一起。公司開展小額信貸貸款資助的業(yè)務(wù)把非盈利模式引入到他們的底層生產(chǎn)中來,不僅追求營業(yè)收入,還要尋求社會(huì)回報(bào),并且將所有利益都傳遞給客戶?!叭绻覀兡軇?chuàng)建這種模式,”尤努斯說,“世界將會(huì)變得美好許多。”

????簡單地說,尤努斯認(rèn)為,不是亞當(dāng)?斯密(Adam Smith)關(guān)于利益驅(qū)動(dòng)、自由市場資本主義的概念有缺陷,而是它一直被解釋得過于狹隘了。尤努斯說,傳統(tǒng)的看法認(rèn)為資本主義培養(yǎng)了財(cái)富的創(chuàng)造者,而競爭者們?yōu)榱巳后w的利益通過創(chuàng)造工作崗位和提供機(jī)會(huì)傳播財(cái)富,然而對世界上的大部分人來說,運(yùn)行的效果并不好。實(shí)際上,最近美國的一項(xiàng)調(diào)查顯示,世界上最富有的 2% 的人(絕大部分是美國人、歐洲人和日本人)擁有全球過半的家庭財(cái)富。那么,為什么這種辦法沒有起到效果呢?為什么將近占世界人口一半的 30 億人仍然生活在貧困之中?答案不能完全歸咎于低效率的市場、腐敗和專制: 即使在世界上最富有的國家美國,也有 3,600 萬人生活在貧困線以下。尤努斯讓每一個(gè)關(guān)注此事的人從更宏觀的角度來思考問題,那就是資本主義的概念本身。

????盡管尤努斯并不是非營利企業(yè)或者說為社會(huì)效益開展商業(yè)活動(dòng)這個(gè)概念的提出者──早在 1915 年,哈佛商學(xué)院就開了一門稱為“商業(yè)企業(yè)中的社會(huì)因素”的課程──但這是一個(gè)需要有個(gè)領(lǐng)頭人的概念,就像阿爾?戈?duì)枺ˋl Gore)之前的氣候變化概念一樣。尤努斯正在擔(dān)當(dāng)起這個(gè)角色,向企業(yè)的首席執(zhí)行官們清晰地闡述他的看法。“由于我們持續(xù)狹隘地理解資本主義,導(dǎo)致世界上的很多問題一直無法解決。”去年,尤努斯這么跟一位牛津大學(xué)的聽眾說?!白杂墒袌龅某晒θ宰屛覀?nèi)绱顺聊纾灾劣谖覀儚膩聿桓覍λ岢鋈魏钨|(zhì)疑。”

????當(dāng)然,事實(shí)上,卡爾 馬克思曾經(jīng)試過,但結(jié)果并不理想。不過,尤努斯并不是提倡廢除資本主義,他所倡導(dǎo)的是對資本主義的改良。

????如果我們生活在一個(gè)公司不再以營業(yè)收入和利潤率為標(biāo)準(zhǔn)來衡量其業(yè)績的世界里,一切又會(huì)如何呢?如果藥業(yè)公司在公布財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí),除了那些熟悉的數(shù)字,一起公布的還有每季度它們的藥品挽救了多少人的生命,食品公司公布的報(bào)告中有它們挽救了多少營養(yǎng)不良的孩子,一切又會(huì)變得怎樣?如果公司能基于社會(huì)收益單獨(dú)發(fā)行股票,人們愿意購買這些更能救助生命的股份,或者拋售污染環(huán)境比競爭對手嚴(yán)重的能源企業(yè)的股份;如果通過積累“社會(huì)資本”,并在非利益驅(qū)動(dòng)的情況下將其投資于可持續(xù)發(fā)展的行業(yè);如果企業(yè)能夠開拓新的市場,在拓展其核心業(yè)務(wù)的同時(shí)改善了人們的生存環(huán)境,將出現(xiàn)一種怎樣的狀況?

????這就是尤努斯設(shè)想的世界?!斑@或許是個(gè)非常龐大的計(jì)劃?!蓖侵Z貝爾獎(jiǎng)獲得者的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫?斯蒂格利茨(Joseph Stiglitz)如是說。多年來,斯蒂格利茨多次聽尤努斯談起他在新嘗試方面的努力。問題是,斯蒂格利茨說,到底該如何去實(shí)行它。

????2005 年秋天,在巴黎的一次午宴上,尤努斯邀請了達(dá)能集團(tuán)首席執(zhí)行官弗蘭克?里布(Franck Riboud)前往孟加拉國,并建立他的第一家社會(huì)商業(yè)企業(yè)。里布傾聽了他的意見后表示同意。達(dá)能將生產(chǎn)強(qiáng)化型酸奶來幫助控制營養(yǎng)不良現(xiàn)象,而且價(jià)位處在人們可以承受的水平(每杯 7 美分)。如果運(yùn)行正常的話,這種工廠最后還將開 50 家。它們將依賴鄉(xiāng)村銀行的小額借款者購買奶牛,然后在前端銷售牛奶,這些鄉(xiāng)村銀行的微型廠商會(huì)挨家挨戶推銷酸奶,而 660 萬將為自己的孩子購買酸奶的鄉(xiāng)村銀行會(huì)員都是他們的客戶。每個(gè)廠商將雇傭 15 到 20 名婦女。達(dá)能公司預(yù)計(jì),這將為距離工廠 20 里范圍內(nèi)的 1,600 人帶來收入。玉米淀粉制造的可降解杯子、太陽能發(fā)電、雨水收集罐,這些都讓企業(yè)十分環(huán)保。國際組織,如聯(lián)合國兒童基金會(huì)(Unicef),認(rèn)為這或許是通過一種可以持續(xù)的商業(yè)模式改善營養(yǎng)情況的革命性辦法,以至于他們一直保持著密切的關(guān)注,并有可能尋求辦法將其復(fù)制到世界各地。

????對于里布來說,這家企業(yè)意味著達(dá)能集團(tuán)以營養(yǎng)加強(qiáng)型產(chǎn)品進(jìn)軍新市場。“對我們公司來說,這的確是一種發(fā)展策略?!痹谶_(dá)卡酒店里,他面對眼前的一碗洋蔥湯說道?!拔覀兇_信,在這個(gè)世界上,只要你是一家消費(fèi)品公司,并且這個(gè)國家是一個(gè)發(fā)展中國家,即使只想想它所能提供的小部分市場,就足以令人瘋狂了?!?/p>

????不過顯而易見的是,里布也非常認(rèn)同尤努斯的世界觀?!肮诺浣?jīng)濟(jì)學(xué)的模式可行嗎?”他問道?!安?,我告訴他,`我不想做慈善'。這個(gè)模式的長處在于它是一種商業(yè)模式。如果它是一種商業(yè)模式,那么它就是可持續(xù)的。你的股東會(huì)為此感到高興?!贝送?,里布補(bǔ)充道,他們可以預(yù)見到將來的社會(huì)效益,一些按照他的說法最終可能會(huì)與他們旗下的達(dá)能酸奶、石原(Stonyfield)酸奶、依云(Evian)礦泉水、富維克(Volvic)礦泉水的營業(yè)收入一起出現(xiàn)在達(dá)能財(cái)務(wù)報(bào)表上的東西?!拔覀兊囊馑际?,利潤最大化將不再是價(jià)值評估的唯一途徑?!必?fù)責(zé)為公司開展亞太地區(qū)業(yè)務(wù)并為他的老板和尤努斯安排了那次午餐的達(dá)能前任首席財(cái)務(wù)官伊曼紐爾?法柏(Emmanuel Faber)說?!翱紤]到社會(huì)影響而選擇股票的這個(gè)人群,正在完整地浮現(xiàn)出來?!?/p>

????日內(nèi)瓦全球營養(yǎng)改善聯(lián)盟(GAIN)執(zhí)行主席馬克 范 阿梅林根(Marc Van Ameringen)說,通用電氣(GE)、聯(lián)合利華(Unilever)、可口可樂(Coca-Cola)、百事可樂(PepsiCo)和嘉吉(Cargill)等公司,正在內(nèi)部討論按照這種方法提出的計(jì)劃。“這一波新的商業(yè)浪潮是,把公司的社會(huì)責(zé)任和慈善事業(yè)從你腦海中抹去,想想你怎么把它們結(jié)合到自己的核心業(yè)務(wù)中去?”“達(dá)能為股東創(chuàng)造社會(huì)股息的計(jì)劃非常前沿。還沒有別的人把這種令人關(guān)注的現(xiàn)象以一種模式的形式提出來。它能夠?yàn)槟愕钠放铺峁┲С?,還能返還你的資金。你無需花錢,而且你還能為你的股東開拓眼界,去做一些不錯(cuò)的事情?!?/p>

????在法國巴黎高等商學(xué)院(HEC),MBA 可持續(xù)發(fā)展課程中也包含了對社會(huì)商業(yè)企業(yè)的研究。院長安托萬?海菲爾(Antoine Hyafil)補(bǔ)充道: “這是一種可以改變商業(yè)意識(shí)形態(tài)的東西。即使它取代了企業(yè)捐款也無妨,因?yàn)橛糜诖壬剖聵I(yè)上的錢總是被濫用?!敝匦驴紤]利益驅(qū)動(dòng)與社會(huì)效益之間的分界后,海菲爾說,這是一種正在形成的商業(yè)趨勢,而尤努斯正處于這股潮流的最前沿。

????尤努斯認(rèn)為,商學(xué)院應(yīng)該開始培養(yǎng)社會(huì)商業(yè)學(xué)方面的 MBA,培訓(xùn)他們?nèi)绾蝿?chuàng)造社會(huì)收益?!叭藗兛傉f,`不要犯傻了'。而我要說,世界上像我一樣的傻子有很多。我不想掙錢。很多年輕人也都沒有掙錢的欲望,因?yàn)樗麄兊母赣H、母親已經(jīng)有了那么多的錢。他們不知道自己的人生可以做什么。美國有很多這樣的年輕人。他們的生活沒有挑戰(zhàn)。那么就給他們一個(gè)挑戰(zhàn)吧: 改善社會(huì)問題,創(chuàng)立一家社會(huì)商業(yè)企業(yè)?!?11 月份,議會(huì)選舉前夕,由于罷工和騷亂,達(dá)卡陷入了一片癱瘓。某個(gè)寧靜的周五早上,在暫停的間隙中,尤努斯去了一趟巴斯塔村,這個(gè)村子距離首都大約有半小時(shí)車程。他去那兒檢查鄉(xiāng)村銀行的小額貸款項(xiàng)目。

????在一個(gè)像孟加拉國這樣被罷工和政府不作為所束縛的國家里,為什么尤努斯認(rèn)為解決社會(huì)問題要通過商業(yè)而不是政府,原因顯而易見。如果沒有鄉(xiāng)村銀行和其他非盈利組織,孟加拉國的情況可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如現(xiàn)在。當(dāng)全國一半的人還生活在貧困線以下的時(shí)候,鄉(xiāng)村銀行表示他們每年有 5% 的借貸者脫離貧困,十年來幫助全國年脫困率翻了一倍,從 1% 增長到將近 2%。

????在一個(gè)以穆斯林為主的國家,尤努斯不得不大費(fèi)周章地說服宗教領(lǐng)袖毛拉們相信,先知穆罕默德也會(huì)認(rèn)可主要向婦女貸款的計(jì)劃。從經(jīng)濟(jì)上讓婦女強(qiáng)大起來,是一種激進(jìn)的想法。為此,孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行分行成了伊斯蘭原教旨主義團(tuán)體間或的炸彈襲擊目標(biāo)。然而,多年來對小額信貸運(yùn)動(dòng)傷害最大的是來自左派和右派兩方知識(shí)分子的批評。“他們不會(huì)向你扔手榴彈或者向你開火,然而他們一直不停地對你進(jìn)行思想上的轟炸,危害有過之而無不及?!庇扰拐f?!皝碜悦瓊兊氖至駨椧u擊的只是分行,而知識(shí)分子和學(xué)院派向我們?nèi)觼淼氖至駨棿驌舻膭t是整個(gè)系統(tǒng)?!?/p>

????這些批評者針對鄉(xiāng)村銀行的責(zé)難中,最常見的就是小額貸款太少了,難以改變現(xiàn)狀。它不是設(shè)法消除貧困,而是讓貧困變得更為可以忍受。但是,從最初提供 10 美元到 20 美元的貸款開始,如今的鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)允許有穩(wěn)定還款記錄的成員提高借款額,額度可高達(dá) 18,000 美元。內(nèi)維亞?卡圖恩(Ravia Khatun),這位身著黑袍、年紀(jì)約在 60 歲左右的消瘦婦女說,她從用鄉(xiāng)村銀行的貸款買牛開始,一步一步用賺到的錢買了輛價(jià)值 6,000 美元的豐田載貨卡車。她的兒子們用這輛車來拉客,或者拉農(nóng)產(chǎn)品去巴斯塔村的當(dāng)?shù)厥袌?。“養(yǎng)牛是一門麻煩的行當(dāng)。”她說??靠ㄜ?yán)丝停颐刻炷苜嵉綄⒔?23 美元的利潤,比孟加拉國一個(gè)服裝廠工人整月的最低工資還要多?!袄偷纳飧苜嶅X,而且我的兒子們可以打理生意。”她說?!八?,我把我的牛都賣了?!?/p>

????小額貸款還為很多家庭提供了步入中產(chǎn)階級的機(jī)會(huì)。就拿里茲雅?貝格姆(Riziya Begum)來說吧。依靠鄉(xiāng)村銀行一筆 30 美元的貸款,她買下了第一頭屬于自己的牛。在那之前,她和她的丈夫正如數(shù)百萬孟加拉國貧苦農(nóng)民一樣,靠種地艱難度日?!拔疫^得饑一頓飽一頓?!彼谒鸟R口鐵房子里說。在巴斯塔村,這樣的房子是中產(chǎn)階級家庭的象征。一開始,這位大約 40 歲(她不知道自己的出生年月)的女子用賣牛的錢買了塊地。賣了一部分地后,她用賺來的錢把長子送去沙特阿拉伯打工。幾年前,兒子就已經(jīng)給家里寄回了足夠買電視機(jī)的錢。貝格姆還擁有自己的飲用水井,另一塊她和丈夫準(zhǔn)備等兩個(gè)兒子結(jié)婚時(shí)給他們蓋磚房的地和一臺(tái)電風(fēng)扇。她說: “現(xiàn)在,連我的牛也有風(fēng)扇了?!辈贿^,她最大的驕傲是她那每天都去上學(xué)的 8 歲女兒阿克莉瑪。這是貝格姆家多少代以來第一個(gè)接受教育的女孩。她正在考慮申請一筆鄉(xiāng)村銀行高等教育貸款,送阿克莉瑪去上大學(xué)。阿克莉瑪表示,她希望成為一名醫(yī)生?!拔以陔娨暽弦娺^?!彼f。 鄉(xiāng)村銀行的婦女會(huì)員們靠相同背景成員間的督促,彼此鼓勵(lì)還款。即便是極少數(shù)人出現(xiàn)了問題,債務(wù)也不會(huì)被轉(zhuǎn)嫁給親屬,而是由朋友幫助他們償還貸款。對那些真的陷入了困境的人,比如那些受孟加拉國反復(fù)肆虐的自然災(zāi)害影響的受害者,尤努斯可能會(huì)在還款時(shí)間上做出一些讓步,她們有較長的時(shí)間重新安排還貸計(jì)劃。借款人一旦逝世或者喪失了勞動(dòng)能力,銀行自身的保險(xiǎn)計(jì)劃將挪出利息,填補(bǔ)貸款本金的空缺。

????鄉(xiāng)村銀行是可持續(xù)發(fā)展的,它的基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)年利率為 20%,借貸的資金來自成員還貸的錢(還有 33% 來自非借款者的存款人)。以不同的方式成為貸方的村民們,有時(shí)會(huì)收取一天高達(dá) 10 個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用。鄉(xiāng)村銀行的家居改進(jìn)貸款和抵押貸款利率是 8%。

????鄉(xiāng)村銀行為乞丐設(shè)立了無償貸款計(jì)劃。該項(xiàng)目不要求乞丐們償還貸款,但鼓勵(lì)他們用這筆錢在街頭擺個(gè)攤子,賣些食品或者小玩意,如果他們能夠償還本金,那么他們就可以獲得另一筆貸款。到目前為止,這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)幫助 78,000 名乞丐成了商人,他們中大約有 2,000 人稱,他們已經(jīng)完全擺脫了幾代人乞討的命運(yùn)。達(dá)卡北部伊塔哈塔村里大約 35 歲左右的沙迦達(dá)?貝格姆(Sajeda Begum)就是一個(gè)這樣的例子??恐?1,000 塔卡(15 美元)的貸款,她把在早市上買的雞蛋帶回家煮熟后,每個(gè)漲兩分錢賣給那些下班后的工人。一天 40 分的利潤,已經(jīng)足以養(yǎng)活她的家人并償還貸款了。“再也不用乞討了。”她說?!拔蚁M茉俳?3,000 到 4,000 塔卡(45 到 60 美元)來擴(kuò)展生意,這的確能賺到錢。”

????鄉(xiāng)村銀行從經(jīng)濟(jì)上為孟加拉國婦女提供了離開粗暴丈夫的辦法。她們名下有自己房子,不用再支付嫁妝,更長壽,營養(yǎng)和衛(wèi)生狀況得到改善,而且還能夠更好地照顧她們的家人。她們通過創(chuàng)業(yè)和教育,超越了她們生來所屬的社會(huì)階層?!笆堑模艺陬嵏矀鹘y(tǒng)文化。”想到這兒,尤努斯笑得有些狡黠?!拔幕且粋€(gè)動(dòng)態(tài)的東西,如果你始終堅(jiān)持那些毫無變化的陳舊東西,那么你不會(huì)有任何成就。”

????對尤努斯的小額信貸概念來說,也是如此。一直死守著原先的那種想法,只能讓你走這么遠(yuǎn)。要想真正取得什么成就,尤努斯說……那么,這才是那個(gè)了不起的新點(diǎn)子。

????譯者: 未堯




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