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在黃金海岸享受退休時光
 作者: Anthony Paul    時間: 2001年10月01日    來源: 財富中文網(wǎng)
 位置: 雜志>>第三十五期>>生活         
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????亞洲人越來越長壽,而且他們可能比以往更會享受退休的日子。我們來看看他們的做法。

????作者:安東尼?保羅 (Anthony Paul)

????只在 90 年代初期泡沫殘酷破滅的年代里,日本投資者在澳大利亞黃金海岸 (Gold Coast) 的沖浪者天堂鎮(zhèn) (Surfers Paradise) 周圍的沙灘和水面上傾注了近十億美元,為每年從亞洲北部涌來的百萬游客修建酒店、高爾夫球場和壽司酒巴。當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生也結(jié)伴成群地報名學(xué)習(xí)日語。

????然而,可惜的是,日本的經(jīng)濟蕭條使許多游客未能來到這里。然而,與此同時,另一類游客正在享用這里的大部分設(shè)施──日本的退休老人。據(jù)說現(xiàn)在他們中的大約 4,000 人住在沖浪者天堂鎮(zhèn)所在的昆士蘭,而五年前住在這里的日本退休老人還只有幾百人。

????《日本經(jīng)濟新聞》(Nihon Keizai)最近民意調(diào)查顯示,將近 25% 的超過50 歲的日本人把澳大利亞作為他們理想的退休后的居住地。這個比率幾乎是排在第二的夏威夷的兩倍。當(dāng)然,他們中的大多數(shù)還是會與家人及兒孫住得更近。但是退休后旅居海外正在逐漸成為一種普遍現(xiàn)象。

????想想 68 歲的退休醫(yī)生高橋照雄(Teruo Takahashi)在黃金海岸的生活方式,你就會知道個中原由。1996 年,高橋醫(yī)生以 5.5 萬美元的價格購買了一所舒適的河邊住宅,這筆錢大約相當(dāng)于每年對其住房和位于東京北部日光(Nikko)的小醫(yī)院所征收的稅額。他變賣在日本的財產(chǎn)后所得收入的利息就足以應(yīng)付日常娛樂活動的花銷。而這些活動在日本則是一種奢侈。而現(xiàn)在,他不是在豪華的 36 洞皇家松林高爾夫球場打球,就是乘坐長 27 英尺的游艇去釣金槍魚。

????他的釣魚伙伴──79 歲的中島 (Yutaka Nakajima)20 年前退休于大阪的一家橡膠制品工廠。如今中島靠每年 2.4 萬美元的退休金過著愜意的生活。“這年頭這點錢在大阪可不經(jīng)用,”他說,“可在澳大利亞,我根本花不完。”雖然中島不大會說英語,但他在這里生活卻沒有什麼困難。沖浪者天堂鎮(zhèn)到處都有使用日語服務(wù)的日本餐廳、酒吧、食品店和旅館。

????黃金海岸的外國移民預(yù)演了一場將要在整個地區(qū)興起的銀色浪潮,興起這一浪潮的是戰(zhàn)后出生即將步入退休階段的一代人。到 2020 年,日本超過 65 歲的人口比例將由目前的 22% 上升至 33%。類似的人口老齡化現(xiàn)象(盡管程度沒有如此嚴(yán)重)正在香港、臺灣、南韓、新加坡、泰國和中國大陸出現(xiàn)。目前,超過 60 歲的中國大陸人口已有大約 1.3 億。

????政治家和企業(yè)家也開始對此關(guān)注。公共退休金方面的改革(在某些情況下是創(chuàng)舉)正在大幅度展開。這一地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的全球化不斷推出范圍更廣的退休計劃品種,它們都是針對那些有錢的退休者的。澳大利亞、中國、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓和泰國已經(jīng)修改了移民、稅收和房地產(chǎn)購買的法規(guī)以吸引富裕的外國退休者。這些人之所以受歡迎是因為他們能帶進硬通貨,自己承擔(dān)健康保險,并且無須使用學(xué)校之類昂貴的服務(wù)項目。實際上,他們帶來了和旅游者同等的利潤,可不同的是他們比旅游者停留的時間更長而麻煩卻較少。對于那些愿意呆在家里的退休老人,一些私人投資商則為他們修建了退休社區(qū)和老年保健設(shè)施。

????這些退休者是一些亞洲歷史上最富有而又最健康的老年人,而且他們比以往擁有更多可供選擇的生活方式。然而,我們還必須看到事情的另一面──在許多國家,尤其是在農(nóng)村及不太富裕的階層當(dāng)中,人們還是傾向于采取傳統(tǒng)的方式度過退休生活,即搬到子女的家里同住。正如公共退休金制度有需要填補的空白一樣,這種非正式的安全網(wǎng)上也有漏洞。用 1997 年日本政府的一份令人沮喪的研究報告里的話來說,就是“孝順觀念的削弱表明家庭成員越來越不愿意贍養(yǎng)老人。”面臨如此令人悲哀而又很可能無法避免的趨勢,新加坡政府近來覺得有必要通過一項法律,允許沒有足夠退休金的老人從其子女的家庭存款中支取金錢。

????在某些國家里,旨在幫助減輕退休的準(zhǔn)備工作帶來的壓力而進行的改革步履維艱。日本的公共養(yǎng)老金制度因缺乏現(xiàn)金而難以兌現(xiàn)。中國的國有企業(yè)和它們力度不足的退休金方案在中央政府準(zhǔn)備引進新的社會福利制度以前幾近崩潰。結(jié)果,中國發(fā)行了它的第一期全國彩票。在今后的 3 年期間,彩票的銷售額預(yù)計將為老年人服務(wù)中心的全國網(wǎng)絡(luò)籌集 5 億美元的資金。

????然而即使在那些相對來說為銀色浪潮做了充分準(zhǔn)備的國家,問題也在所難免。到去年為止,與 64 萬投資退休金計劃的臺灣人相比,香港大約只有 1萬左右的人為自己做了類似的退休安排(臺灣的人口大約是香港的 3 倍)。

????去年 12 月,香港采用了“強積金”制度(Mandatory Provident Fund),為 200 萬未納入自愿社團計劃的工人籌集養(yǎng)老金。但是這個數(shù)字并沒有使人消除疑慮。現(xiàn)年 30 歲的支付“強積金”的人到退休時能得到大約相當(dāng)于他退休時年收入 5 倍的一大筆錢,但這筆錢可能并不夠用:保險精算師的統(tǒng)計顯示 65 歲的香港居民壽命可能會繼續(xù)延長 11 至 17 年。

????即使長期以來因?qū)嵭辛x務(wù)“中央儲備基金”(Central Provident Fund)而一直被視為亞洲典范的新加坡也不無憂慮。吳作棟總理近來警告說,太多的新加坡人過于依賴“中央儲備基金”。他提醒人們,一個 62 歲的新加坡人可能會繼續(xù)活 15-20 年。到那時,他的“中央儲備基金”也許能支付住房和醫(yī)療費用,但是不足以支付其他更多的費用。

????在一些更大的國家,急劇增加的老年人口對政府所做的種種努力造成了極大威脅。近來高盛公司(Goldman Sachs)一份關(guān)于全球人口老齡化的研究報告直截了當(dāng)?shù)鼐嫒藗儯骸叭丝诮y(tǒng)計顯示的變化使得許多國家在財政上無法維持其量入為出的社會保障制度?!比ツ觏n國的健康保險項目出現(xiàn)了 25 億美元的赤字。1996 年日本衛(wèi)生部白皮書估計,到 2025 年東京將不得不籌集 2 萬億美元(相當(dāng)于國民收入的 19%)來應(yīng)付人口老齡化所需的費用。

????由此產(chǎn)生的結(jié)果對于目前四五十歲的亞洲工薪階級來說是顯而易見的。正如高盛公司戰(zhàn)略投資顧問毛利恩?庫爾海恩(Maureen Culhane)所言:“現(xiàn)在可能廢除的政府養(yǎng)老金承諾給個人退休計劃帶來了風(fēng)險,并且由此產(chǎn)生了對于儲蓄的新的迫切需要?!?/p>

????面對這種情況,該怎麼辦呢?對于那些還沒有對退休計劃給予足夠重視的人,東京 Wouters & Associates 公司的管理顧問大衛(wèi)?沃特(David Wouters)建議:“不要試圖完全自己安排計劃,去找一個可靠的財務(wù)顧問?!比绻愕你y行視你為重要客戶,那麼也許它會為你提供這項服務(wù),或至少指導(dǎo)你著手分析自己的狀況。不過,在你與任何人一起坐下商量之前,請先考慮四個問題:何時退休,退休后的居住地,必要的資金(希望達到的生活標(biāo)準(zhǔn)),以及健康福利(解決醫(yī)療問題)。

????即便你打算留在目前所居住的城鎮(zhèn),賣掉你的房地產(chǎn)并把收入投入股票和債券也是值得做的事情。如果你的房子所處的地理位置很好(比如位于濱水地區(qū)或黃金地段),所以房價可能因此而上漲,那麼你就應(yīng)該把它留下來作為儲備。在某些情況下,銀行和其他金融公司也許愿意為你提供用房子作抵押的反向養(yǎng)老金保險。在這種安排下,銀行定期向你支付固定的金額,在你死后銀行便取得房子的產(chǎn)權(quán)。

????有些國家的銀行不提供反向抵押服務(wù),但銀行可能提供以住宅為擔(dān)保的貸款。由于貸款的數(shù)額可能是根據(jù)你的償還能力決定的,因此最好在你退休之前就取得這筆貸款,然后等到需要的時候再使用。當(dāng)養(yǎng)老金用完的時候,你可以支取貸款,也可能最后賣掉房子,然后搬走。正如墨爾本一位專業(yè)計劃人員所說,"你把房子吃掉了。"

????在高尚退休社區(qū)擁有住宅亦可能是一項不錯的投資。澳大利亞、印度和菲律賓為有錢的當(dāng)?shù)睾屯鈬诵菡咝藿讼喈?dāng)不錯的居住區(qū)。在印度,在從前的英國軍事駐地如普恩(Pune)和達姬陵(Darjeeling),以及位于孟加拉灣的馬得拉斯(Madras)周邊地區(qū),退休已成為一個重要的產(chǎn)業(yè)。對于那些希望在祖國度過退休生活的海外印度人來說,印度的硅谷──邦加羅爾(Bangalore)已經(jīng)發(fā)展成為一個極富吸引力的地方。1985 年以來,菲律賓退休事務(wù)管理局(Philippines Retirement Authority)一直在為那些有意識安排退休生活的外國人或者移居國外的菲律賓人創(chuàng)造機會,使他們能夠定居在宿務(wù)島(Cebu)和蘇比克灣(Subic Bay)之類的海邊社區(qū)。

????最近,香港的中國人一直在臨近的廣東省搶購?fù)诵輨e墅。更惹人注目的是,臺灣人正在上海及其附近地區(qū)利用大陸低廉的房地產(chǎn)和高爾夫球場的便利條件,尋找退休的好居所。韓國人在濟洲島 (Cheju Island) 建立所謂的銀色城鎮(zhèn)(退休人員聚居地),并且在靠近首都的永金(Yongin)、宿宛(Soowon)和臺川(Taejeon)為漢城那些愿意和子孫住得更近的退休老人修建銀色城鎮(zhèn)。泰國近來已放寬法律限制,使年齡超過 55 歲并且在當(dāng)?shù)劂y行至少存有 2 萬美元的外國人能夠取得可續(xù)簽的一年期簽證。

????經(jīng)過 1987 年緩慢的啟動后,馬來西亞政府的銀發(fā)工程(Silver Hair Program),一個吸引富有的老齡移民的計劃有了新的契機:吉隆坡最近為 20 多個以外國及當(dāng)?shù)赝诵菡邽槟繕?biāo)的旅游 地的開發(fā)商頒發(fā)了許可證。申請在這里居住的外國人必須年滿 50 歲且至少月收入達 1 萬林吉特(約合 2,700 美元)。

????那麼退休后到底需要那些花費呢?這當(dāng)然要看你想過什麼樣的生活。憑經(jīng)驗來說,合理的做法是積攢足夠的錢為自己支付上一年工資的 60%-85%。同時,不要忘了為通貨膨脹做準(zhǔn)備:如果物價每年上漲 4%,那麼 20 年后生活費用將會從 10 萬美元漲到 22 萬美元。

????事實上這一代銀發(fā)老人的需求是重要的商機之一。人口預(yù)測咨詢機構(gòu)亞洲人口統(tǒng)計(Asian Demographics)的執(zhí)行董事克林特?勞倫特(Clint Laurent)表示,“亞洲歷史上為數(shù)最多的,受教育程度最好的,最富有和活躍的”老人將成為熱忱的顧客。他提到的業(yè)務(wù)包括金融服務(wù)、旅游(尤其是海上旅游)、成人教育、保險、家庭辦公設(shè)備、退休人員社區(qū)、高檔市內(nèi)住宅、保健中心和圖書館等各項公共事業(yè)。

????現(xiàn)在的退休計劃人員非常理智地認(rèn)識到,不論在過去的 20 年還是將來都不可能指望固定利息和股票市場的表現(xiàn)。澳大利亞最大的大規(guī)?;鸸芾碚咧?,昆士蘭投資銀行(Queensland Investment)的首席投資戰(zhàn)略家布拉德?霍爾茨貝格爾 (Brad Holzberger)警告說:“目前是有史以來根據(jù)新近的市場表現(xiàn)作出評估的最糟糕的時期?!?980 年至 2000 年之間,互助信托投資資金(為取得適當(dāng)?shù)氖杖牒唾Y金增長所做的股票和債券投資組合)的年回報率平均為 14.1%。而歷史上的(自 1880 年以來)年平均回報率僅為 7.8%。霍爾茨貝格爾估計在未來的 10 年里,回報率將比過去的幾年還要低很多。

????另外,有可能出現(xiàn)一種具有諷刺意味的現(xiàn)象,那就是很多生育高峰期出生的人開始為將來退休攢錢,這種現(xiàn)象很可能對他們所依賴的市場造成沖擊。高盛公司的分析師們注意到,由于這些人瘋狂積攢退休金造成目前退休金的凈流入現(xiàn)象。然而,2010 年以后,當(dāng)大批退休者支取存款時,基金的外流就會不斷增加。這種情況可能會導(dǎo)致股票和債券跌價。

????當(dāng)然,并非每個人都同意這種估計。事實上,人們很難預(yù)測未來。《退休計劃》雜志(Journal of Retirement Planning)最近向人們推薦一個有趣的方法確保你的分析符合實際情況,即蒙特卡羅系統(tǒng)(Monte Carlo System)?!锻诵萦媱潯冯s志稱它為最有效的退休財務(wù)模擬系統(tǒng)。這個系統(tǒng)是由摩西?米列夫斯基(Moshe Milevsky)和他在多倫多約克大學(xué)(York University)金融系的同事設(shè)計的。這個計算機程序之所以取這個名字是因為它通過類似輪盤賭的方式可以產(chǎn)生許多的方案。香港Horwath 財務(wù)顧問公司(Horwath Financial Services)執(zhí)行董事大衛(wèi)?博楊(David Bojan)解釋說:“蒙特卡羅系統(tǒng)包含了多達 1,000 種由各種不確定性隨機產(chǎn)生的組合──包括不同死亡年齡及各種投資組合的年回報率等不確定因素?!?/p>

????模擬系統(tǒng)計算得出的圖表可以用來分析博楊所稱的客戶的“雙重不確定性”, 即投資機率(例如,客戶會合理地期待儲備基金所能提供的月支付額)和死亡機率。換句話說,博楊繼續(xù)解釋:“它創(chuàng)造了一種現(xiàn)實的預(yù)測方法,預(yù)測客戶退休后的財力是否足以使其度過余生的幾率?!备鶕?jù)系統(tǒng)提供的不同方案,“我們也許會提醒客戶他們需要做些調(diào)整,比如增加存款,在退休后維持略低些的收入,甚至?xí)ㄗh他們推遲退休時間。但是,我們也可能告訴客戶他們可以提前退休的好消息,”他說。

????關(guān)于最后的健康福利問題,人們應(yīng)該考慮支付額外的醫(yī)療保證金,以便得到比政府計劃所能提供的更全面,或是更好或更快的治療。全球化所帶來的一個令人欣喜的好處是使得亞洲出現(xiàn)了種種新的健康醫(yī)療保險計劃。一個引人注目的例子是總部在喬治亞州的補充保險公司美國家庭人壽保險公司(Aflac)在日本提供的癌癥保險。人們對于癌癥治療費用的擔(dān)憂加上不愿意到公共醫(yī)院的手術(shù)室等候,使得該公司得以向大約四分之一的日本家庭售出了保險單。

????如果你退休后住在國外,你可能需要留出一些旅游資金用于回國體檢或發(fā)生緊急情況時回鄉(xiāng)之用。高橋指出亞洲的許多國家禁止任何未接受過當(dāng)?shù)嘏嘤?xùn)的醫(yī)生行醫(yī)。(他本人甚至被禁止提供非正式的治療建議。)“語言障礙有時可能導(dǎo)致錯誤的診斷?!彼嬲f?!盀橥话l(fā)情況導(dǎo)致的回國做準(zhǔn)備是一個明智的做法?!?/p>

????到目前為止,所有的退休顧問都一致同意為退休所做的最好準(zhǔn)備就是早作打算。博楊說:“未來退休者最好的朋友是覆利。任何人沒有及早認(rèn)識到這一點的人都將為此付出昂貴的代價?!贬槍λ形茨転閷碜龃蛩愕娜?,吳作棟總理喜歡引用一句中國諺語:“由儉變奢易,由奢變儉難”。

????譯者:王丹波




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@DuoDuopa:彼得原理,是美國學(xué)者勞倫斯彼得在對組織中人員晉升的相關(guān)現(xiàn)象研究后得出的一個結(jié)論:在各種組織中,由于習(xí)慣于對在某個等級上稱職的人員進行晉升提拔,因而雇員總是趨向于晉升到其不稱職的地位。    參加討論>>
@Bruce的森林:正念,應(yīng)該可以解釋為專注當(dāng)下的事情,而不去想過去這件事是怎么做的,這件事將來會怎樣。一方面,這種理念可以幫助員工排除雜念,把注意力集中在工作本身,減少壓力,提高創(chuàng)造力。另一方面,這不失為提高員工工作效率的好方法??赡芎笳呤歉鞔驜OSS們更看重的吧。    參加討論>>


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