“家底”超十萬億,中國的養(yǎng)老金還有多大缺口
宋曉恒
養(yǎng)老是個世界難題:
美國:世界頭號經(jīng)濟王國——大批老人陷入財務困境;
德國:歐洲經(jīng)濟的龍頭老大——養(yǎng)老金捉襟見肘,百萬老人退而不休;
日本:亞洲首屈一指的發(fā)達國家——“老年貧困”已成日本社會難題;
英國:曾經(jīng)的經(jīng)濟強國——即使能領養(yǎng)老金也得繼續(xù)工作。
以上這些國家都屬于發(fā)達國家,或者叫高收入國家,比我們富有得多同樣陷入養(yǎng)老困境!為什么?今天我們也漸入困境,怎么辦?
我想核心問題就在于民眾對養(yǎng)老風險認知不足,進而準備不足。
養(yǎng)老到底險在何處?
它是一種緩慢漸進的風險:平時感覺不到,一直慢慢積累,等你感覺到有問題,想準備來不及了;
它是一種跨度很久的風險:貫穿整個后半生,有可能長達幾十年(想想一下幾十年錢不夠用是什么滋味);
它是一種無法體驗的風險:它發(fā)生在“遙遠”的未來,到底什么樣,現(xiàn)在的你感受不到,它是無形的。我們之間就講過,風險可怕就在于它的無形性,因為無形而無感,因為無感而無備,因為無備而無措,最終因為無措,結果只能讓人很無奈!
養(yǎng)老風險的這三個特點,很容易導致我們犯下三個錯誤:
忽略:不知道這是個問題,也從來沒去想過;
低估:知道是問題,但只是憑感覺,缺乏理性的思考和計算,大大低估它的需求。
拖延:總覺得來得及,一拖再拖,最終錯過最佳時機,鑄成大錯。
東木
關注養(yǎng)老金已有段時間了,自從前段時間國家提出延長退休年齡,退休養(yǎng)老問題就一直是熱門,說一下我對養(yǎng)老金的認識吧,養(yǎng)老金缺口大的一個主要原因是以前企業(yè)養(yǎng)老都是空賬戶,沒有做實,比如你父母那個時候雖然扣了5塊錢養(yǎng)老金,但是這個錢雖然扣了,但沒有進入你父母的養(yǎng)老金,因為以前是企業(yè)養(yǎng)老模式,很多老一輩人,一家企業(yè)一輩子,那時候你的養(yǎng)老是企業(yè)負責的。但是自從企業(yè)改革后,企業(yè)養(yǎng)老轉變?yōu)樯鐣B(yǎng)老,問題來了,那些空賬戶沒有錢,但是養(yǎng)老金還是要繼續(xù)發(fā)放,于是產(chǎn)生了現(xiàn)收現(xiàn)付制,用當前收上來的養(yǎng)老金支付當前的養(yǎng)老金。由于相當長一段時間內(nèi),沿海發(fā)達地區(qū),養(yǎng)老金的收入遠大于支出,導致沿海發(fā)達地區(qū)養(yǎng)老金盈余很多,而東三省之類地區(qū)養(yǎng)老金就是虧空很多了。再加上最近幾十年物價上漲,貨幣相對貶值,導致整體養(yǎng)老金的虧空越來越大。理論上,如果能維持人口的增長率,使養(yǎng)老金的收入大于支出,那這個模式是沒有問題的,但是現(xiàn)在人口的出生率很低,導致現(xiàn)在的80后養(yǎng)老的時候,養(yǎng)老金的收入肯定是低于支出的,甚至現(xiàn)收現(xiàn)付制模式能否繼續(xù)開展都是問題。這也就理解了為何需要延長退休,以及為何要鼓勵“二胎”等政策。
白日夢想家
中國龐大的人口基數(shù)就決定了中國總數(shù)上名列前茅而人均不足的現(xiàn)狀。目前退休人員的養(yǎng)老主要還是依靠第一支柱,而多數(shù)發(fā)達國家則是依靠第三支柱為主。調(diào)整養(yǎng)老金結構,發(fā)展第三支柱,有利于填補上養(yǎng)老金缺口,緩解老齡化問題造成的社會壓力。