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銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)和“保交樓”問題

2022-07-18 08:00
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7月17日,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)表示,根據(jù)目前所掌握證據(jù),絕大多數(shù)賬外業(yè)務(wù)普通客戶對(duì)新財(cái)富集團(tuán)涉嫌犯罪行為不知情、不了解,而且也未獲得額外的高息或補(bǔ)貼。因此處置方案確定對(duì)這些客戶的本金分批墊付?!氨=粯恰狈矫?,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與相關(guān)工作機(jī)制,配合壓實(shí)企業(yè)、股東等相關(guān)各方責(zé)任,銀行要積極履行自己的職責(zé),既要遵循市場(chǎng)化、法治化原則,又要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,千方百計(jì)推動(dòng)“保交樓”。 | 相關(guān)閱讀(中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào))
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柏文喜

柏文喜

中企資本聯(lián)盟中國(guó)區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

當(dāng)車被搶了,還要繼續(xù)還車貸,而官府又不肯幫祥子抓搶車賊,那祥子就只能選擇“躺平”而不再拉車了。一旦到了連飯也吃不上的地步,征信記錄也就失去了威懾力,那么害怕就不再是一眾的祥子們,而是車行、發(fā)放車貸的錢莊,以及依靠稅收生存的官府。中國(guó)內(nèi)地的爛尾樓苦主們“抱團(tuán)停貸”活動(dòng)的蔓延,終于讓該著急的人著急起來了。雖然這些人曾經(jīng)都是過往內(nèi)地房地產(chǎn)行業(yè)更大的受益者,但這些在內(nèi)地特色的預(yù)售制下的爛尾樓制造者,卻從未如按揭買房的爛尾樓受害者一樣著急過。

本來,隨著此輪行業(yè)調(diào)控的持續(xù)和去年以來樓市的急劇下滑,流動(dòng)性枯竭已經(jīng)讓百強(qiáng)民營(yíng)房企出現(xiàn)了排隊(duì)暴雷問題,導(dǎo)致爛尾風(fēng)險(xiǎn)大大提升的期房市場(chǎng)大受打擊。而此次由江西景德鎮(zhèn)引發(fā)的爛尾樓業(yè)主“抱團(tuán)停貸”風(fēng)潮,更是讓在不斷放松和加碼,旨在刺激樓市回暖的政策之下終于在六月份環(huán)比看來剛剛稍有抬頭的新房市場(chǎng)遭遇了空前的壓力。除了岌岌可危的一眾房企之外,紛紛發(fā)布公告聲明此事件對(duì)自身業(yè)績(jī)和資產(chǎn)質(zhì)量影響有限的銀行們,對(duì)于由此可能引發(fā)的自身流動(dòng)性問題還是心知肚明的,而高度依賴土地財(cái)政的地方政府對(duì)于由此可能導(dǎo)致的樓市與土地財(cái)政的更趨下滑自然也是心中有數(shù)的。因此,不論銀行與地方政府在爛尾樓的成因上如何相互推責(zé),但在事情發(fā)展到可能危及領(lǐng)導(dǎo)烏紗帽時(shí)不重視這一問題則是不可能的。作為站位更高的中國(guó)銀保監(jiān)會(huì),對(duì)于這一問題就給出了更有高度和更負(fù)責(zé)任的回答。

7月17日,作為金融業(yè)最高監(jiān)管部門的銀保監(jiān)會(huì)在非工作日以接受其下屬的《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》專訪的名義,對(duì)村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶維權(quán)以及爛尾樓業(yè)主“抱團(tuán)停貸”事件迅速作出了回應(yīng)和表態(tài),表示充分尊重和維護(hù)儲(chǔ)戶與業(yè)主的合法權(quán)益,要求相關(guān)責(zé)任方(村鎮(zhèn)銀行、開發(fā)商)、金融機(jī)構(gòu)與地方政府通力合作,壓實(shí)責(zé)任,促進(jìn)問題與矛盾的化解,并表示將加強(qiáng)與住建部、人民銀行總行的協(xié)調(diào)以推進(jìn)這一工作。

這實(shí)際上也就是從全局高度,而非僅僅從部門利益來看問題必然做出的正確之舉。如果因?yàn)檫@兩件事情解決不好而影響了市場(chǎng)對(duì)銀行存款安全和新房市場(chǎng)的基本信任,那么接下來兩個(gè)行業(yè)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將是大概率的事情。這樣一來,不僅會(huì)對(duì)本已陷入流動(dòng)性危機(jī)的房地產(chǎn)行業(yè)雪上加霜,更會(huì)因?yàn)殂y行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和涉及面而波及更多的社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,并有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。正是著眼于總體性考慮和這些問題可能引發(fā)的連帶性風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性,銀保監(jiān)會(huì)正視問題并給出了正面與及時(shí)的表態(tài),一錘定音地確認(rèn)了儲(chǔ)戶的存款性質(zhì),也并未對(duì)爛尾樓業(yè)主停供問題定性,給兩個(gè)問題的處理留下了合理空間,而不是像鄭州、西安的基層政府與基層銀行那樣簡(jiǎn)單地相互推卸責(zé)任。

這正如一個(gè)比喻所說的那樣,在一艘下沉的破船上,如果還是陷于爭(zhēng)論船是如何破的,甚至還在爭(zhēng)搶頭等艙還是商務(wù)艙,這些都已沒有任何意義了。只有讓船不沉,或者努力減緩下沉速度以給乘客們逃生的時(shí)間,這才是最重要的。而目前已然發(fā)生的村鎮(zhèn)銀行存款兌付問題和爛尾樓業(yè)主的“保交樓”問題,就是當(dāng)前挽救兩個(gè)行業(yè)的基本信心,關(guān)系到未來這兩個(gè)行業(yè)有沒有未來與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。此時(shí)相互推卸責(zé)任和甩鍋的技術(shù)再厲害,并不能阻止行業(yè)之船的下沉,除了落得“狗咬狗,一嘴毛”的笑料之外,也只能讓船下沉的更快。那時(shí)受害的,將不僅僅是利益中人。

從有效解決問題的角度出發(fā),除了厘清造成問題的根源與責(zé)任之外,讓有責(zé)任而又有能力的相關(guān)責(zé)任方積極行動(dòng)起來,才是解決問題的根本。因此保交樓問題除需要開發(fā)商竭盡全力外,還需要整個(gè)事件中有能力而又有責(zé)任的相關(guān)方來加以推動(dòng)并化解問題與矛盾,因案施策解決增量資金注入和全過程資金安全問題,以保證保交樓任務(wù)的完成。

總的思路就是由開發(fā)商努力籌資、銀行注入增量資金、地方政府協(xié)調(diào)引入增量資金,爛尾項(xiàng)目實(shí)施全過程資金封閉管理來完成保交樓工作。在此期間若再發(fā)生資金挪用、轉(zhuǎn)移和違規(guī)撥付,則必須嚴(yán)肅追責(zé)、嚴(yán)懲不貸。否則,一方面會(huì)造成整個(gè)期房與新房市場(chǎng)的信心盡毀,讓保交樓問題又會(huì)在很大程度上淪為空談,讓樓市回暖失去最基本的信心支點(diǎn),最終受損的就不僅是開發(fā)商和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、按揭買房者,更包括與此息息相關(guān)的土地財(cái)政和就業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展,另一方面還包括社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則和法律環(huán)境的就此喪失。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶存款的處理問題而言,同樣也是如此。

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蘭香

蘭香

長(zhǎng)期跟蹤研究金融和新產(chǎn)業(yè)

“非法吸收并占有公眾資金”是一個(gè)新詞,既不同于“非法吸收公眾存款”,也不同于詐騙之類的罪名,由此可見此案的復(fù)雜性。一邊是用戶端的正常存款操作,一邊是銀行端的資金流向完全失控,這種情況確實(shí)是前所未有,也將監(jiān)管部門置于一個(gè)相當(dāng)尷尬的境地。

不過,銀保監(jiān)會(huì)此次明確了非常重要的一點(diǎn),即只要依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)就會(huì)墊付,也就是說不糾結(jié)于存款的定性問題,因?yàn)楹苊黠@監(jiān)管部門目前也無法完全清楚地界定哪些資金是存款而哪些不是。實(shí)際上,定義是不是存款對(duì)地方政府和中央金融監(jiān)管部門責(zé)任界定有直接的影響,因?yàn)槿绻缍榇婵?,那么央行和銀保監(jiān)會(huì)就需要承擔(dān)更多的處置責(zé)任,也涉及存款保險(xiǎn)基金要怎么來承接的問題,但如果是界定為非存款,那么就是地方的處置和兜底責(zé)任更大,自然也不涉及存款保險(xiǎn)基金的動(dòng)用問題了。

就金融監(jiān)管問題而言,我看到一位從事過十年區(qū)縣農(nóng)商及村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)工作的人士指出,各省對(duì)于下面各區(qū)縣金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管其實(shí)已經(jīng)很嚴(yán)格而且越來越完善了。這件事最大的問題在于人:4家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有上百名員工了,大范圍攬儲(chǔ)并且讓儲(chǔ)戶把錢存入另一個(gè)系統(tǒng),竟然沒有一個(gè)人向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出質(zhì)疑?這才是最可怕的。這種情況系統(tǒng)再完善也沒有用,除非再給每家民營(yíng)銀行派駐一名專門監(jiān)管人員,時(shí)刻關(guān)注銀行業(yè)務(wù)情況,并且不定期更換監(jiān)管人員,防止長(zhǎng)期在一個(gè)地方被腐化。但可能又會(huì)遇到監(jiān)管人員過度干預(yù)的情況,相當(dāng)于又給民營(yíng)銀行帶上了緊箍咒。這似乎成了無解的問題。

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政府引導(dǎo)基金人士,主投物流消費(fèi)

市場(chǎng)上的主體賺的是什么錢,并不是專業(yè)的錢,因?yàn)楫a(chǎn)品也是同質(zhì),賺的是正確把握合規(guī)的灰色地帶的錢。我按照規(guī)定做業(yè)務(wù),發(fā)現(xiàn)這也做不了,那也做不了,同行精準(zhǔn)把握合規(guī)態(tài)度,猛做業(yè)務(wù)拉存款、做貸款,試問誰又會(huì)重視規(guī)定?

政府及監(jiān)管部門需要深入思考相機(jī)抉擇這種行為的代價(jià),太頻繁的相機(jī)抉擇會(huì)增加市場(chǎng)的運(yùn)行成本,不利于各主體做好分內(nèi)之事。我們?cè)缫堰^了摸石頭過河的階段,一個(gè)這么大體量的市場(chǎng),只有完善法律規(guī)定,嚴(yán)格按照法律辦事,才能減少運(yùn)行成本,才能避免爛尾樓事件的發(fā)生。

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不再猶豫

不再猶豫

從今天起,關(guān)心糧食和蔬菜

有朋友實(shí)地考察過美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng),說那邊都是現(xiàn)房銷售、沒有公攤、永久產(chǎn)權(quán)、逐層監(jiān)理,而且監(jiān)理費(fèi)由政府支付,建筑公司與監(jiān)理公司是死對(duì)頭,工程質(zhì)量很苛刻,在流程上已經(jīng)確保交易安全,對(duì)買賣雙方都公平。反觀我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng),從規(guī)則上就偏向于房地產(chǎn)公司,賣樓花不說,資金監(jiān)管還不嚴(yán),由于做不到項(xiàng)目資金封閉管理而導(dǎo)致資金經(jīng)常被挪用。保障購房者的權(quán)益,誰更作為,一目了然??斓稊貋y麻是簡(jiǎn)單的,難斬?cái)嗟氖峭恋刎?cái)政和財(cái)政支出。

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隱隱

隱隱

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人的這番回應(yīng),針對(duì)近期的兩大熱點(diǎn)——村鎮(zhèn)銀行和停貸事件中存在爭(zhēng)議的一些問題,都給出了相對(duì)正面的態(tài)度。就村鎮(zhèn)銀行事件的回應(yīng)而言,仍將其定性為“利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等方式非法吸收并占有公眾資金”,這和之前河南的官方口徑基本一致,此外還提及了聚集性群訪事件、6月26日短暫開放的情況(開封新東方村鎮(zhèn)銀行突然開放提現(xiàn)15分鐘),說明在監(jiān)管層面對(duì)輿論一直保持高度關(guān)注。而在回應(yīng)停貸事件時(shí),銀保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)放在了做好“保交樓”金融服務(wù)上,強(qiáng)調(diào)銀行和企業(yè)端積極履行責(zé)任,至于監(jiān)管賬戶及其他與合規(guī)性相關(guān)的問題,似乎還是一個(gè)有待填補(bǔ)的缺口。有一種聲音是,今年是很重要的一年,為了保持宏觀層面經(jīng)濟(jì)大盤的“穩(wěn)”,國(guó)家對(duì)這類事件會(huì)該出手時(shí)快出手,防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延。但如果大部分人都想收獲一個(gè)好的結(jié)局,并非一朝一夕能促成的。

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