????最近一個很熱的話題就是中國也在考慮逐步延長退休時間，仿佛一夜間我們也到了和經(jīng)濟(jì)危機(jī)中的歐盟一樣的境地。談到這個話題，我發(fā)現(xiàn)全世界都有個共同的現(xiàn)象，就是老人比年輕人更節(jié)儉，對價格更敏感，更不敢消費。原因很簡單，他們的收入和財產(chǎn)有限，改變命運的可能性幾乎為零，所以只能節(jié)約些。全世界每代人也都如此，所有的年輕人都不覺得老了以后自己的經(jīng)濟(jì)會成為問題，甚至還嫌老人過于保守節(jié)儉，等自己真的老了就發(fā)現(xiàn)錢不夠花了。

????在中國很多中青年人的潛意識中，養(yǎng)老并不是最值得重視的問題，可以“以后再說”。部分原因是目前很多60歲以上退休的城鎮(zhèn)老年人，過去工作都由國家提供，現(xiàn)在養(yǎng)老也多由國家負(fù)擔(dān)。這些現(xiàn)狀讓很多人有種虛假的安全幻覺，所以他們的理財目的中，養(yǎng)老始終不如創(chuàng)富重要。其實，對多數(shù)人來說，45歲后職業(yè)抗風(fēng)險能力會迅速消失，一旦遇到經(jīng)濟(jì)衰退，這個年齡的人找到好工作的概率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于30多歲的人。我個人認(rèn)為，隨著人口結(jié)構(gòu)變化，醫(yī)療成本上升，公共養(yǎng)老資源的長期稀缺，中國養(yǎng)老問題會越發(fā)嚴(yán)峻，現(xiàn)在如果不為老年提前準(zhǔn)備，將來肯定會有麻煩。

????政府為個人準(zhǔn)備的退休金不足是世界性難題，想過上富足的晚年生活，任何人都只能自力更生，不要幻想僅通過政府提供的養(yǎng)老金就能實現(xiàn)。即使美國也遇到社會福利不足的問題。美國在二戰(zhàn)后嬰兒潮出生的人們，如今面臨退休。美國人儲蓄率低，50歲以上的美國人的銀行賬戶平均只有4萬多美元，這么低的現(xiàn)金儲備如果想應(yīng)付養(yǎng)老，應(yīng)該會是個頭疼的問題。美國有一個公共調(diào)查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為國家養(yǎng)老體系值得倚靠的比例，居然還不如相信UFO存在的比例。而鄰國日本目前65歲以上的人口已占總?cè)丝诩s20%，相當(dāng)于每5人中就有1位老人。這批超過法定退休年齡的人中，有很多仍在工作。我父親去日本旅游，發(fā)現(xiàn)很多出租車司機(jī)的年紀(jì)比他還大。原因很簡單，因為低出生率加速社會高齡化，日本人若不延遲退休，光靠政府退休金是無以為繼的。包括香港這樣發(fā)達(dá)富庶的地區(qū)，在鬧市區(qū)中環(huán)附近的一些小路上，也可以發(fā)現(xiàn)不少拉著拖車靠撿廢舊物品維生的老人。

????那怎樣才能過上富足的老年生活呢？主要途徑有二：一是延長退休年齡，比如干到65歲，這是多數(shù)現(xiàn)代人最不喜歡的事，許多人甚至恨不得45歲退休；另一種方法就是養(yǎng)老投資。

????關(guān)于養(yǎng)老投資計劃，全球最著名的就是美國的401K計劃。即企業(yè)為員工設(shè)立401K賬戶，由員工將每月收入的一定比例投入該賬戶，企業(yè)也按一定比例向該賬戶存入資金，投資于各種投資如基金，員工也可自行選擇投資品種，并在退休時選擇不同方式領(lǐng)取。在美國工作的朋友，到新公司報到時多會得到一張表格，上面有各種不同基金的名稱，然后自己打鉤確認(rèn)需要的品種，屆時401K計劃的資金就會投入相應(yīng)品種。所以，盡管美國人儲蓄率低，但依靠長期投入的401K計劃和20世紀(jì)90年代以來20多年大牛市的配合，多數(shù)美國老人的生活還不錯。

????中國人沒有401K計劃，但也有可行的替代方案，如保險、基金定投等。以養(yǎng)老為目的的投資需要注意幾點：

????1、養(yǎng)老準(zhǔn)備要開始得早，至少比退休年齡提前15~20年；

????2、開始時間越早，越可以適當(dāng)提高股票類資產(chǎn)（如股票型基金）的比重，因為長期經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將蕩平短期波動。但無論如何，固定收益產(chǎn)品的比重最好不要低于50%；

????3、不要在市場下跌時停止投資，甚至離開市場，歷史證明這多半是攤低成本的好機(jī)會；

????4、越臨近退休年齡，越需要逐步退出市場，因為最后幾年市場的波動會顯著影響總體受益，此時要考慮落袋為安。

????5、對資產(chǎn)量大的人，可以考慮使用保險以規(guī)避未來可能推出的遺產(chǎn)稅。

????“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂”，如果自己不想過路上的清苦老伯那樣的生活，就一定要提前為老年做好準(zhǔn)備。（財富中文網(wǎng)）