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專欄 - 翔說財富

什么年齡干什么事

王翔 2013年09月27日

王翔,上?;裢顿Y管理有限公司董事長,曾任上投摩根基金市場總監(jiān)等職。英國伯明翰大學國際銀行與金融專業(yè)MBA,著有《百萬理財計劃》一書?;裢顿Y為國內(nèi)領先的金融機構中介業(yè)務平臺。
在人生的不同階段,投資理財要有不同的目標和側(cè)重點

????有位長輩曾對我說過,人生到哪個階段就要做哪個階段的事。我覺得很有道理,投資理財也是這樣,青年、中年、老年理財就有很多不一樣的地方。

????青年理財

????對于大學剛畢業(yè)的年輕人,收入和積蓄都不多,此時即使獲得高額收益,也賺不了多少錢。此時不如把提升自己價值當作理財?shù)牡谝荒繕?,從長期看,投資于自己是最好的理財方法。此時財富投資是次要的,如果有20~30萬元的本金,買房子不夠,炒股票也不能保證賺多少錢,還不如去留學或讀個MBA。年輕時應該多走些地方,多結(jié)交志同道合的朋友,多請教能幫助自己的貴人,爭取份好工作并有所發(fā)展,早日走上管理崗位,尋求更大人生舞臺,這是最大的理財。遠遠好過悶在電腦前學行情,或鉆研一些理財小技巧。我不建議這個階段的年輕人過早買房,給自己套上過于沉重的財務負擔,可能會極大影響你的事業(yè)發(fā)展。

????而對事業(yè)開始有起色,組建家庭的30歲以上的青年,必須開始投資了。此時收入開始增加,也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實問題,這是人生的第一個開支高峰。只要工作有保障,此時的投資可以做得相對激進些。這時的投資,即使虧完了,也有機會掙回來。但此時投資經(jīng)驗較少,自信心爆棚,容易沖動投資,所以在進行任何決策前需仔細考慮。

????另外,組建家庭意味著對他人的更多責任,以前從不買保險的人,此時需要考慮保險了。這個階段買保險,是成本相對較低的。

????中年理財

????這是人生最輝煌的時期,事業(yè)處于一生的頂峰,收入也最多,同時中年的后期也會迎來人生的第二個開支高峰,子女高等教育和成家等問題迎面而來。中年人理財?shù)淖畲筇攸c是要有雙重目的:一是增值,二是為自己養(yǎng)老做準備。

????對增值部分的投資,中年人仍可以選擇些股票基金、結(jié)構型理財產(chǎn)品等激進品種。同時,由于知識和人脈的積累,有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資,比如收藏品、PE等。這些另類投資需要的期限較長,有的需要等5~10年,但收益往往不錯。

????同時因為需要面對家庭責任和養(yǎng)老問題,所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都壓在股票類高風險資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問題最多,上有老,下有小,自己也將進入老年。此時除了買保險之外,每年需要留部分資產(chǎn),放在平穩(wěn)安全的品種上,以備家庭大額開支,比如債券投資、房產(chǎn)投資、基金定投和黃金。

????所以中年投資的最大特點是要“兩手抓,兩手都要硬”,一部分激進,一部分保守。兩者缺一不可,偏重前者容易對老年生活造成影響,偏重后者會失去資產(chǎn)增值的機會。

????老年理財

????老人的理財情況完全不同。老年人尤其需要控制風險,應該投資于穩(wěn)健保守的品種,如債券,或收益相對固定的理財產(chǎn)品。對經(jīng)濟能力寬裕的人,買房獲取穩(wěn)定租金也是個可取的辦法。老年人要降低投資證券市場的資產(chǎn)比率,因為一旦遇到下跌,老年人可能沒那么多時間能等到市場回升。

????老年人理財要注意三個問題:

????一是少炒股票。老人心事重,拿多年積蓄的養(yǎng)老金炒股,碰到一個跌停板,就會是負擔,而且長時間盯盤也容易影響健康。很多老人離不開股市,原因之一是把股市當作社交和消除寂寞的場所,如果這樣的話也可以,但適當投入?yún)⑴c即可,不能把大部分家當都放進股市。建議75歲以上的老人完全不炒股,65歲以上老人減少炒股。

????二是避免上當。目前的很多老年人,年輕時沒機會接觸學習經(jīng)濟金融知識,知識和信息都處于劣勢,在一些不良機構的欺騙誤導下,容易受騙上當。老年人總是更容易相信別人,很多金融產(chǎn)品的說明書越來越細密,老人往往沒時間深入研究,理財師怎么推薦就怎么相信。所以,老人投資需要多花些時間挑選產(chǎn)品和考察理財師,更要記得的是:天上不會掉餡餅!

????三是懂得花錢。有個笑話,說一個美國老太臨終前說:我終于把銀行的房貸全還清了,而一個中國老太臨終前說:我終于存了足夠的錢,一次性買得起房子了。國外甚至有老年人算好時日,把房子抵押給銀行,用所得貸款消費養(yǎng)老,過著很舒適的生活,等離開世界時把房子留給銀行,兩不相欠。中國的情況比較特殊,社保體系、東方式的家庭責任讓中國老人很辛苦,不敢消費。其實中國老人也應該想的開,花點錢,頤養(yǎng)天年。(財富中文網(wǎng))

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