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構(gòu)建“全時(shí)銀行 ”:數(shù)字化時(shí)代銀行業(yè)的生存之道

構(gòu)建“全時(shí)銀行 ”:數(shù)字化時(shí)代銀行業(yè)的生存之道

史蒂夫?韋斯特蘭,斯特凡諾?史賓伯洛,艾曼紐?維亞勒,史拉?萊利斯 2015年10月29日
技術(shù)力量正在不斷動(dòng)搖銀行業(yè)的根基。銀行面臨的問(wèn)題已非是否行動(dòng),而是多快行動(dòng)。

????平臺(tái)革命: 新生態(tài)、新產(chǎn)業(yè)

????云計(jì)算、移動(dòng)平臺(tái)和應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域的進(jìn)步,正在降低或徹底消除技術(shù)和成本障礙。應(yīng)用編程接口(API)技術(shù)已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的秘密武器,支持眾多企業(yè)開(kāi)放其數(shù)據(jù)和平臺(tái),幫助其他參與者開(kāi)發(fā)各種應(yīng)用,不斷創(chuàng)造價(jià)值。種種可能性正煥發(fā)出誘人的前景。

????例如,谷歌就擴(kuò)大了應(yīng)用編程接口的開(kāi)放力度,不僅提供針對(duì)智能手機(jī)和平板電腦的支持,還幫助世界各地的開(kāi)發(fā)者進(jìn)行創(chuàng)新,圍繞智能手表、車(chē)載信息娛樂(lè)設(shè)備和電視開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用軟件。

????這意味著,銀行能夠通過(guò)全新方式與客戶(hù)建立更緊密的聯(lián)系。其機(jī)遇將來(lái)自如下三方面:

????? 成為平臺(tái)。利用應(yīng)用編程接口開(kāi)放銀行服務(wù)和數(shù)據(jù),并且建立由平臺(tái)合作伙伴組成的生態(tài)系統(tǒng),從而為客戶(hù)帶來(lái)更廣泛的產(chǎn)品與服務(wù)。

????? 成為平臺(tái)中的掌控者。嘗試把支付和欺詐保護(hù)等公眾型服務(wù)轉(zhuǎn)交給其他平臺(tái)提供商,同時(shí)將業(yè)務(wù)集中于核心能力領(lǐng)域。

????? 使用內(nèi)部平臺(tái)來(lái)發(fā)展或改進(jìn)現(xiàn)有能力。例如,醫(yī)藥巨頭阿斯利康公司計(jì)劃將其5.1萬(wàn)名員工接入Box系統(tǒng),以此在全球范圍內(nèi)共享文件、促進(jìn)協(xié) 作,該舉措是公司一項(xiàng)龐大戰(zhàn)略的組成部分,旨在為遍布100多個(gè)國(guó)家的員工提供安全易用的工具,改進(jìn)工作效率——實(shí)際上,所有銀行都可以考慮使用這款應(yīng)用軟件。

????今天,86%的銀行在使用某種形式的傳感器數(shù)據(jù)與外部世界進(jìn)行互動(dòng)。

????銀行正在明確認(rèn)識(shí)到,數(shù)字化平臺(tái)將是構(gòu)建新一代銀行解決方案和整個(gè)客戶(hù)生態(tài)系統(tǒng)、以及 提升“伙伴經(jīng)濟(jì)”中各方協(xié)作的的首選工具。

????我們不妨參考德國(guó)Fidor銀行的行動(dòng),了解其如何以極低的客戶(hù)獲得成本實(shí)現(xiàn)顯著的經(jīng)營(yíng)杠桿作用。該行充分利用Web 2.0、電子商務(wù)、移動(dòng)和社交等技術(shù),打造出了屢獲殊榮的“銀行2.0”平臺(tái), 藉此提供透明、易用、效率極高的可擴(kuò)展型銀行 服務(wù),將業(yè)務(wù)延伸至貴金屬交易、保險(xiǎn)服務(wù)、P2P貸款與存款(包括虛擬貨幣)等一系列領(lǐng)域。

????三分之二的受訪(fǎng)銀行已開(kāi)始使用開(kāi)放式創(chuàng)新方案,整合各種應(yīng)用并與業(yè)務(wù)伙伴協(xié)作;45%的銀行正在借助數(shù)字化業(yè)務(wù)伙伴整合行業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù);而55%的受訪(fǎng)機(jī)構(gòu)則在嘗試“平臺(tái)即服務(wù)(PaaS)”解決方案,或是將“平臺(tái)即服務(wù)”融入大型戰(zhàn)略項(xiàng)目 當(dāng)中,以實(shí)現(xiàn)更快的部署和差異化系統(tǒng)的集成(參見(jiàn)圖2)。

????需要回答的關(guān)鍵問(wèn)題:哪些業(yè)務(wù)能力可以使銀行成為一家服務(wù)提供商?而在可能的情況下,哪些能力又是銀行希望從其他供應(yīng)商處獲得的?一個(gè)嶄新的供應(yīng)商生態(tài)系統(tǒng)正初露端倪。

????智慧企業(yè):更智能、更高效的銀行服務(wù)

????多年來(lái),銀行一直在使用軟件計(jì)算程序來(lái)幫助客戶(hù)和員工做出更快速、更完善的決策。認(rèn)知計(jì)算(注入了數(shù)據(jù)和云處理能力)的出現(xiàn)將使機(jī)器更加智能。

????一些銀行已在借助人工智能,不斷深入發(fā)掘客戶(hù)洞見(jiàn)。例如,西班牙一家大型銀行正利用自然語(yǔ)言處理技術(shù),通過(guò)識(shí)別客戶(hù)如何標(biāo)記他們的交易和向朋友或家人的付款,更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶(hù)生活的種種變化。美國(guó)某頂級(jí)銀行則采用IPsoft公司的Amelia虛擬員工來(lái)管理其交易平臺(tái)。Amelia是一位具備認(rèn)知能力的人工智能型知識(shí)工作者,可以在一系列職能中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和強(qiáng)化,由此提高效率?!八焙推渌浖痛砗献?,至少能實(shí)現(xiàn)兩項(xiàng)巨大優(yōu)勢(shì):其一,一線(xiàn)支持團(tuán)隊(duì)只需點(diǎn)擊按鈕,便可擴(kuò)展自身能力;其二,無(wú)需開(kāi)展員工培訓(xùn),就能在一夜之間推出某項(xiàng)新政策。

????面對(duì)這樣的員工隊(duì)伍擴(kuò)展方式,我們便不難理解,為何高達(dá)84%的銀行高管表示,他們需要在未來(lái)三年內(nèi)采用與培訓(xùn)員工同等的力度來(lái)關(guān)注系統(tǒng)提升。而許多企業(yè)已率先開(kāi)始行動(dòng)。

????特別是對(duì)于銀行而言,這些與智能相關(guān)的技 術(shù)可以支持其更好地滿(mǎn)足監(jiān)管要求,并有助減少員工行動(dòng)所產(chǎn)生的錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)。此外,超過(guò)90%的銀行高管一致認(rèn)為,軟件智能將在簡(jiǎn)化信息技術(shù)的過(guò)程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用——從而打造出更具創(chuàng)新能力、更為卓越運(yùn)營(yíng)的智能化銀行。

????為了獲得這樣的優(yōu)勢(shì),銀行正在利用各種工具和方法將智能技術(shù)嵌入銀行系統(tǒng)當(dāng)中。受訪(fǎng)企業(yè)普遍采用的技術(shù)包括:

????? 基于規(guī)則的演算法(63%的企業(yè)正在使用;24%正在試驗(yàn))

????? 機(jī)器學(xué)習(xí)(45%;40%)

????? 預(yù)測(cè)分析(39%;35%)

????? 智能代理然而,更多銀行(33%;39%)

????要想有效利用軟件智能,還需突破一項(xiàng)障礙——其龐大的數(shù)據(jù)不僅存儲(chǔ)在多個(gè)位置,而且類(lèi)型多樣、不斷變化。30%的銀行已發(fā)現(xiàn),自身去年處理的數(shù)據(jù)量激增了75%以上——而他們預(yù)計(jì),未來(lái)一年的增幅將更為明顯。鑒于這一現(xiàn)實(shí),參與我們調(diào)研的銀行中,72%覺(jué)得管理數(shù)據(jù)非常困難或極為困難(參見(jiàn)圖3)。

????大多數(shù)高管對(duì)軟件智能的發(fā)展持樂(lè)觀(guān)態(tài)度。超過(guò)75%的受訪(fǎng)銀行相信,變革將徹底重塑他們的數(shù)據(jù)使用方式,并支持他們解決以前無(wú)法克服的難題。

????需要回答的關(guān)鍵問(wèn)題:銀行現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)重新審視哪些早前未獲通過(guò)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)提案?新的軟件和方法將使自動(dòng)化技術(shù)更加靈活和成功。

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